[摘要] 去年央行连续五次降息，五年以上商业贷款基准利率从6.15%降至4.9%。由于不少银行贷款利率是按年调整的，贷款买房者终于可以在2016年享受这五次降息利率4.9%的福利。但是问题来了，2016年刚过，很多房奴惊讶的发现房贷利率虽然降了，但是1月月供反而高了?
去年央行连续五次降息，五年以上商业贷款基准利率从6.15%降至4.9%。由于不少银行贷款利率是按年调整的，贷款买房者终于可以在2016年享受这五次降息利率4.9%的福利。但是问题来了，2016年刚过，很多房奴惊讶的发现房贷利率虽然降了，但是1月月供反而高了?
对此，笔者咨询了贷款银行，农业银行信贷部门工作人员回复称：这是还款方式不同造成的，要到二月份才会明显感觉到利息减少。
还款方式不同
部分房贷要下月才能享低息
据了解，和笔者有着同样疑问的人并非少数，对此一家商业银行的房贷业务经理做了详细解，银行房贷的还款方式分为等额本金、等额本息两种。
按照还款额度的变化，可以通俗地解释为：等额本息，每月房贷月供额相同，在月供额里“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。
而等额本金，月供额是变动的，早期月供额较大，此后逐月递减。在月供中“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的本金比例大、利息比例小，还款期限中，越往后本金比例越小、而利息比例越大。
在今年一月份的还款中，许多房贷不降反升，多数是由于采取等额本息还款，不仅去年12月份的房贷要延续去年的高利息，还要承担今年一月份降息后还款本金的上浮，所以才出现了这个月房贷偿付金额上升的状况。
等到下个月，降息对房贷的影响将真正显现。另外笔者在此要提醒各位，还款方式不同，月供额度不一，房贷月供可能年年变，要养成年初索要年度房贷月供变化表的习惯，以免影响个人征信记录。
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